关于完善银行卡助农取款服务的几点思考

2011年，中国人民银行制定并发布了《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》，明确在2013年底前实现助农取款在全国农村地区乡镇、行政村的基本覆盖。所谓银行卡助农取款服务，是指银行卡收单机构在农村乡（镇）、村的指定合作商户服务点布放银行卡受理终端，向借记卡持卡人提取小额取款和余额查询的业务。助农取款服务推广以来，契合了广大农村地区的基本支付服务需求，在推动落实中央各项扶农惠农政策、助力社会主义新农村建设等方面的成效日益突出，受到社会各界的广泛欢迎，但也存在一些问题，亟待进一步完善
　　 一、银行卡助农取款服务对农村支付结算服务的影响
　　　根据中国人民银行的要求，全国各地金融机构在2011年下半年广泛开展银行卡助农取款服务，设置了助农取款服务点，确保助农取款服务落到实处，取得了显著效果，也对农村地区支付结算服务带来了影响。
　　（一）有助于国家各项助农资金的落实到位。开展银行卡助农取款服务的目的之一，就是为了满足农村地区各项支农补贴资金、日常小额取现、余额查询等基本金融需求。受农村地区居民点分布较散、交通不便等因素限制，农民支取款等极为不便。近年来，国家对农村地区的扶持力度渐大，涉农资金也越来越多，享受助农补贴的农民范围越来越广，助农取款服务的开展，有效地扩展了银行服务的范围，减少了农民进行支取现金、查询余额等业务的成本，方便了农民及时掌握国家各项助农资金的发放情况，有助于国家各项助农资金的落实到位。
　　（二）有助于非现金支付习惯的形成。调查发现，目前农村地区金融机构的支付结算业务依然以借记卡、支票、汇兑业务为主，现金的存取款交易金额较大，银行汇票、本票、商业汇票、网络支付等结算方式业务量少、交易金额较小，银行卡使用效率较低，大多数村民使用现金的偏好较重。然而，非现金支付对于繁荣农村金融市场，改变农村落后的消费习惯有着重要作用。银行卡助农取款服务的开展，较好地推动了农村地区非现金支付习惯的形成。目前，农村地区利用银行卡进行小额消费、支取现金的比例在逐步提高，交易频率在逐步增加，推动了农村经济的发展，为新农村建设提供了动力。
　　（三）有助于城乡之间资金的流动。银行卡助农取款服务的开展，还有效地促进了城乡之间资金的流动。目前，农村地区留守的大都是妇女、老人和儿童，通过助农取款服务，农民可以实现“打工地挣钱、家门口取款”，解决了他们取款不便的难题，更方便了他们进行即时、即地消费。尤其是对于农村的商户来说，可以通过助农取款机具实现货款转账，减少了现金流通带来的风险，推动了城乡之间资金的流动，有效地活跃了农村消费市场，从内部刺激了农村经济，推动了新农村建设的步伐。　 
　　二、银行卡助农取款服务存在的问题
　　虽然银行卡助农取款服务打通了农民金融服务的“最后一公里”路程，为农村支付结算服务水平的提高起到了积极作用，但是在实际操作中，依然存在不少问题，亟待进一步解决。
　　（一）不同金融机构间业务拓展不均衡。自2011年7月以来，全国各地金融机构都广泛开展银行卡助农取款服务，有效地推动了农村经济的发展，为新农村建设提供了动力，但各地区由于经济发展状况的不同，存在不同金融机构间业务拓展不均衡的现象。调查发现，承担着发放新农合补贴、粮食补贴等方面任务的金融机构，由于业务所需，开展助农取款服务的积极性和主动性较高，助农取款机具配置范围较广，业务量相对也较大。相反，未直接承担助农补贴发放任务的金融机构，由于考虑投入成本、业务量、交通条件等因素，向农村地区开展助农取款业务的积极性不高，机具配置相对较少。
　　（二）助农取款点的服务范围和功能有限。根据《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》的规定，银行卡助农取款点的服务范围和功能有限。首先是每日取款金额有限，每张借记卡每日累计最高取款金额不得超过1000元（含）人民币，超过1000元就无法使用该项服务；其次是业务范围有限，助农取款点只能向借记卡持卡人提供取款、余额查询功能，业务种类较少，仅有部分金融机构根据实际情况开展了支付、转账等功能，一定程度上无法满足农村的支付需求。
　　（三）缺乏对商户的培训，操作不规范现象严重。虽然《中国人民银行关于推广银行卡助农取款服务的通知》对有条件设立助农取款服务点的商户进行了限制，但在实际操作过程中，人民银行等金融监管部门、各地政府对设置助农取款服务点的商户开展业务培训较少，服务过程中存在台账记录不清、资金管理不明、操作流程不熟练等问题，进而影响了助农取款服务的有效开展。
　　 （四）管理存在安全隐患。首先是使用该项服务的人群多为留守妇女、老人，缺乏操作经验，操作过程中往往由商户或其他人代理，容易产生道德风险，造成农户资金损失；其次，部分服务点未设置验钞仪等设备，实际取款过程中无法防范假币的流通；第三是存在管理风险，人民银行等金融监管部门大多着力于把好入口关，对助农取款业务的过程缺乏监控，尤其是对商户的经营状况、各助农取款服务点的业绩等，尚未形成一套行之有效的风险评估机制，不利于今后加强管理。　 
　　三、改进银行卡助农取款工作的建议　
　　 (一）完善助农取款服务体系，鼓励金融机构积极拓展农村业务。人民银行等金融监管部门要充分发挥监管职能，加大扶持力度，结合农村实际，出台关于助农取款服务的优惠政策，鼓励金融机构、商户积极开展该项服务，完善助农取款服务点的结构布局。
　　（二）根据实际需求，结合中国人民银行的有关要求，在一定范围内扩展业务范围。各金融机构根据自身支付结算系统情况，在保障交易安全的情况下，积极拓展助农取款服务业务范围，突破小额取款、余额查询等界限，开展小额转账及支付功能，满足农村地区的消费需求。
　　（三）加强对商户的业务培训，强化操作训练。各金融机构应对设置助农取款服务点的商户进行定期培训，强化操作训练，尤其注意在密码保护、资金管理、台账设置、机具检查等方面开展培训，严格操作流程，规范操作手续，动态监测商户和惠农卡持卡客户账户变动情况，防范操作风险。
　 （四）建立经营商户的考评、退出机制，严格准入和退出条件及手续，加强过程管理，全面掌握商户经营状况，及时掌握各助农取款点服务情况。同时，为保障资金安全，各金融机构应为助农取款点配备验钞设备，保障农户在支取过程中的资金安全。